SOUSCRIRE UN CONTRAT « ÉPARGNE ET ASSURANCE »
Petits conseils pour épargner avec une fiscalité avantageuse…
L’épargne à fiscalité d’assurance vie, ce n’est pas la même chose que « l’assurance vie »
En effet l’assurance vie, c’est comme l’assurance automobile, je paie une cotisation pour couvrir un évènement garanti, s’il ne m’arrive rien, ma cotisation sert à payer ceux à qui il est arrivé quelque chose : le décès, les cotisations sont donc à fonds perdus et donc non récupérables si je suis toujours vivant au terme de mon contrat.
Une épargne avec fiscalité d’assurance vie signifie qu ‘en cas de décès, c’est le capital atteint majoré des intérêts acquis qui sera versé aux bénéficiaires que vous aurez désignés à la souscription ou en cours de contrat puisque vous pouvez en changer si vous le souhaitez ou en cas de décès survenant avant le vôtre.
Durée du contrat d’épargne ; toujours privilégier les contrats de durée viagère (ils s’arrêtent à votre décès ou si vous retirez la totalité du capital, évitez les contrats de durée fixe car au terme vous aurez à nouveau des frais sur versement si vous souhaitez continuer à épargner.
Comment verser, privilégiez les contrats où l’on peut verser soit une somme unique, des mensualités, une somme de temps en temps ; interrompre des versements, les reprendre.
Frais sur versements : demandez quel pourcentage est pris pour chaque versement, cela peut aller de 0 % à 5 % et parfois plus, attention aux offres alléchantes de « sans frais » comment le vendeur est rémunéré ? Soit par un % sur les versements, soit en prélevant une partie des intérêts obtenus, …soit les deux !
Sur quels supports ? Trois grands supports avec plus ou moins de risques sont proposés :
– des obligations, la partie la plus sécuritaire, en effet les sommes que vous versez sont prêtées à d’autres, votre fournisseur prélève ensuite ses frais de gestion et vous rétrocède le reste. Les taux de prêts fluctuent et donc votre rendement aussi.
– des unités de compte, souvent en lien avec la bourse ou certaines valeurs cotées, cela présente un risque de fluctuation plus ou moins importante suivant l ‘état de santé des entreprises choisies.
– des valeurs immobilières : généralement des parts de sicav immobilières ou autre, ces sommes sont tributaires de l’évolution du marché immobilier.
– qu’est-ce qu’un arbitrage ? C’est la possibilité de faire varier en cours de contrat la proportion entre ces trois supports, par exemple aller de plus en plus vers la sécurité en fonction de l’avancement en âge du souscripteur et donc de la probabilité de décès ! Attention les frais d’arbitrage sont différents chez chaque fournisseur.
– qu’est-ce qu’une avance ? Peu de fournisseurs en parlent à leurs clients et pourtant ! C’est la possibilité de recevoir une somme sous forme de prêt, sans couverture d’assurance puisque le prêt est dit adossé à votre épargne. Le prêt est garanti par le blocage d’une partie de l’épargne du même montant, l’avance ne vous coute donc qu’un intérêt faible, de l’ordre de 1 %, soit la différence entre le prêt et l’épargne, sans frais de remboursement anticipé que vous pouvez effectuer en une ou plusieurs fois dans un délai généralement de 3 ans. C’est donc parfait pour une dépense imprévue ou lorsque l’on a plus de 70 ans car l’on rembourse un prêt et non un retrait remplacé par la suite avec des frais sur versement ! Et les versements effectués après 70ans entrent dans la succession comme vos autres biens, certes avec un taux moindre mais quand même.
Quand ouvrir un compte-épargne : le plus tôt possible, même pour des enfants mineurs, afin de prévoir une somme d’argent pour payer leurs études, leurs permis de conduire, etc., mais surtout c’est la fiscalité lors de la souscription qui sera retenue et non celle au moment du décès ou du retrait ! Et puis les 8 premières années la fiscalité est plus lourde qu’après…
Un compte pour deux ou chacun le sien ? Autant que faire, il faut privilégier un compte par personne pour la fiscalité lors de la souscription, pour le transfert d’un compte sur l’autre (en cas de décès par ex) moins onéreux qu’un versement classique et encore moins onéreux que l’ouverture d’un compte au conjoint survivant.
Dois-je continuer mes comptes « livret A » et autres bien sûr car vous connaissez le montant des intérêts, défiscalisés pour certains comme le livret A, les LDD, et autres avec une grande disponibilité, rapide, un clic et vous faites un virement sur votre compte chèque mais ces comptes sont plafonnés.
Nos petits tuyaux ne sont pas contractuels et évoluent avec la législation et ils ont pour but de vous conseiller dans les questions à absolument poser à vos fournisseurs d’épargne (assureurs, banques, etc. …) qui pourraient ne pas prendre le temps de tout expliquer mais de répondre aux questions que vous poserez seulement !
Bien évidemment si vous avez des questions ou si vous souhaitez des conseils, n’hésitez pas et contactez la CLCV Vendée par téléphone ou par mail, au 02.51.62.59.19 ou à contact@clcv85.com.